风险测评与保险保障是家庭财务规划中风险管理的核心模块，通过双维风险测评确定风险承受能力，并据此配置保险保障方案。
风险承受双维模型
- 风险意愿（主观）：问卷评分 0–100
- 风险容量（客观）：年龄、收入稳定性、家庭负担、净资产、投资期限综合评分 0–100
- 综合风险分：
综合分 = min(容量, 意愿)
| 综合分 | 风险等级 | 建议配置 |
|---|---|---|
| ≥70 | 进取型 | 权益 60–80%，固收 20–30%，现金 0–10% |
| 40–69 | 稳健型 | 权益 30–60%，固收 30–50%，现金 10–20% |
| <40 | 保守型 | 权益 0–30%，固收 50–70%，现金 20–40% |
风险应对 4T 框架
| 策略 | 含义 | 举例 |
|---|---|---|
| Transfer 转移 | 通过保险转移风险 | 寿险、重疾险 |
| Reduce 降低 | 降低风险敞口 | 分散投资、久期匹配 |
| Accept 接受 | 承担可承受风险 | 持有权益对冲温和通胀 |
| Avoid 回避 | 规避风险 | 降负债、分散资产 |
寿险需求（DIME 法则）
寿险保额需求 = Debt（负债）+ Income（收入替代）+ Mortgage（房贷）+ Education（教育）
- 收入替代年金现值（折现率 3%）：
收入需求 = 年收入 × (1 − (1+3%)^−年数) ÷ 3% - 保障缺口 = 总需求 − 已有寿险保额
保障需求（需求分析法）
- 生命保障缺口 = 剩余房贷 + 教育金现值 + 赡养父母现值 + 配偶生活费（替代率 70%）+ 最终费用（约 8 万）− 流动资产 − 已有寿险
- 重疾保障缺口 = 治疗费用（约 40 万）+ 康复费用（2 年 × 6 万）+ 收入损失（3 年 × 年收入 × 70%）− 已有重疾保额
四大保障建议保额
| 险种 | 建议保额 | 优先级 |
|---|---|---|
| 寿险（身故） | 10 倍年收入 + 总负债 | 高（建议定期寿险） |
| 重疾险 | 50–100 万/人 | 高 |
| 医疗险 | 200–400 万/人 | 中 |
| 意外险 | 5–10 倍年收入 | 中 |
| 长期护理险 | 150–300 万 | 低（45–55 岁后配置） |
保费预算：家庭年保费建议控制在税后年收入的 5%–10%（上限 10%，即「双十原则」）。
常见问题
什么是双十原则？
双十原则是指家庭年保费建议控制在税后年收入的5%-10%（上限10%），保额建议为年收入的10倍。即保费不超过收入的一成，保额不少于收入的十倍。
什么是DIME法则？
DIME法则是测算寿险保额需求的方法：寿险保额=Debt（负债）+Income（收入替代）+Mortgage（房贷）+Education（教育）。其中收入替代年金现值按折现率3%计算。
家庭四大保障保险有哪些？
家庭四大保障保险为：寿险（建议保额10倍年收入+总负债）、重疾险（50-100万/人）、医疗险（200-400万/人）、意外险（5-10倍年收入）。优先级为寿险和重疾险为高、医疗险和意外险为中。
风险测评怎么做？
风险测评采用「主观意愿+客观能力」双维评分：风险意愿（主观）通过问卷评分0-100，风险容量（客观）按年龄、收入稳定性、家庭负担、净资产、投资期限综合评分0-100，综合风险分=min(容量,意愿)。≥70为进取型，40-69为稳健型，<40为保守型。