行为金融与拿铁因子是家庭财务规划中行为分析模块，通过认知偏差评估和消费分析，帮助用户理解并修正非理性财务行为。
十一项认知偏差
系统通过 44 题量表评估 11 项认知偏差（无 / 轻度 / 中度 / 严重）：
| 偏差 | 理论来源 | 一句话定义 |
|---|---|---|
| 损失厌恶 | 前景理论 1979 | 损失痛苦约为等额收益的 2 倍 |
| 心理账户 | Thaler 1985 | 对不同来源的钱区别对待 |
| 锚定效应 | 启发式偏差 1974 | 以买入价/历史高点做决策 |
| 处置效应 | Shefrin & Statman 1985 | 过早卖赢、长期持亏 |
| 过度自信 | Moore & Healy 2008 | 高估判断能力与知识 |
| 确认偏差 | Wason 1960 | 只关注支持自己的信息 |
| 从众效应 | 羊群行为 1992 | 跟随市场情绪决策 |
| 近因偏差 | 可得性启发 1974 | 过度权重近期事件 |
| 遗憾规避 | 遗憾理论 1982 | 怕做出后悔的决策 |
| 自我控制 | 双系统理论 1981 | 当下享乐与长期规划冲突 |
| 现状偏差 | Samuelson & Zeckhauser 1988 | 偏好维持当前状态 |
拿铁因子 8 步分析
基于日记账数据的 CFP 专业级消费分析：
- 识别高频小额非必要支出（咖啡、奶茶等）
- 拆分消费类目与日均
- 量化年度总花费（占收入比）
- 计算复利机会成本（扣除通胀后的实际购买力）
- 分级取舍优化
- 趋势追踪
- 定投行动计划
- 消费行为画像
核心逻辑：识别「拿铁因子」并将其复利机会成本转化为定投行动。
常见问题
什么是拿铁因子？
拿铁因子指高频小额非必要支出（如咖啡、奶茶等）及其复利机会成本。通过8步分析（识别→拆分→量化→计算复利→取舍→追踪→定投→画像）将拿铁因子转化为定投行动计划。
行为金融有哪些常见认知偏差？
常见的11项认知偏差包括：损失厌恶（损失痛苦约为等额收益的2倍）、心理账户、锚定效应、处置效应（过早卖赢、长期持亏）、过度自信、确认偏差、从众效应、近因偏差、遗憾规避、自我控制、现状偏差。
什么是损失厌恶？
损失厌恶来源于前景理论（1979），指人们对损失的痛苦感受约为等额收益的2倍。这意味着人们在面对收益时倾向于规避风险，而在面对损失时倾向于追求风险。